월급이 적은 게 아니라, 돈이 새고 있다 – 누수 점검법

들어가며: 정말 월급이 적은 걸까?

많은 사람들이 이렇게 말합니다.
“내가 돈을 못 모으는 이유는 월급이 적어서야.”
하지만 실제로 상담을 해보면, 월급이 적은 것보다 돈이 새는 구조가 더 큰 문제인 경우가 많습니다.

👉 돈이 모이지 않는 이유는 단순히 ‘수입의 부족’이 아니라,
누수되는 지출 구조를 방치했기 때문입니다.

오늘은 지출 누수 점검법을 통해, 내 돈이 어디로 흘러가고 있는지 확인하고 막는 방법을 이야기해 보겠습니다.

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1. 누수 지출의 정체는 무엇인가?

‘누수’란 필요하지 않거나, 통제되지 않는 지출을 말합니다.
눈에 보이지 않기 때문에 더 위험합니다.

(1) 소액 반복 결제

• OTT, 음악 스트리밍, 구독 서비스
• 배달앱 최소 주문 + 배달비
• 커피 한 잔, 편의점 작은 소비

👉 한 달만 보면 별 게 아니지만, 1년 누적하면 수백만 원이 됩니다.

(2) 무심코 유지하는 고정비

• 쓰지 않는 헬스장 회원권
• 거의 안 보는 IPTV 채널 패키지
• 필요 이상 큰 데이터 요금제

👉 “매달 자동이체”라는 이유로 놓치기 쉬운 지출

(3) 신용카드 혜택 착각

• “포인트 쌓이니까 괜찮아”라는 소비
• 할부 결제가 늘어나면서 매달 현금흐름 압박
• 연회비에 비해 실제 혜택을 못 누림

(4) 감정 소비

• 스트레스를 풀기 위해 충동구매
• 쇼핑몰 세일, 쿠폰 알림에 즉흥 결제
  👉 소비 직후는 기분 좋지만, 남는 건 후회뿐

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2. 누수 점검 1단계 – 고정비부터 체크하라

고정비는 수입이 늘어나도 그대로 빠져나가는 지출입니다.
따라서 가장 먼저 점검해야 할 영역입니다.

점검 체크리스트

• 📌 통신비: 요금제 과다, 가족 결합 할인 미적용?
• 📌 보험: 중복 보험, 필요 없는 특약 가입?
• 📌 구독 서비스: 넷플릭스·왓챠·웨이브, 다 쓰고 있나?
• 📌 금융비용: 불필요한 대출 이자, 카드 연회비?

👉 고정비만 줄여도 매달 20~30만 원 이상 확보 가능합니다.

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3. 누수 점검 2단계 – 변동비 추적하기

변동비는 ‘내 습관’에서 발생합니다.
따라서 추적하지 않으면 절대 알 수 없습니다.

방법 1: 카드 내역 전수조사

• 최근 3개월 카드 내역을 엑셀로 내려받아 카테고리 분류
  👉 외식, 카페, 배달, 교통, 쇼핑 등

방법 2: 지출 앱 활용

• 뱅크샐러드, 토스, 가계부 앱 연결
  👉 자동으로 카테고리화 → 반복 패턴 확인

방법 3: 하루 5분 기록법

• 단순히 “어디에 얼마 썼는지”만 기록
  👉 2주만 해도 내 소비 습관이 보입니다

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4. 누수 점검 3단계 – 생활 속 작은 습관 찾기

누수는 대체로 생활 습관에 숨어 있습니다.

• 출퇴근 때마다 카페 → 연 150만 원 지출
• 주말마다 배달 → 연 200만 원 지출
• 세일 기간 충동구매 → 연 300만 원 지출

👉 합치면 연 600만 원 이상, 월급의 1~2달 치와 동일

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5. 누수 점검 실전 사례

사례 1: 30대 직장인 A씨

• 매달 “월급이 너무 적다” 푸념
• 점검해보니 OTT·음악·클라우드 구독만 8개 → 월 12만 원
• 헬스장 안 가는데 회원권 유지 → 월 7만 원
• 합계 월 19만 원, 연 228만 원 누수

👉 고정비만 줄여도 여행 한 번 갈 수 있는 돈 절약

사례 2: 40대 맞벌이 B부부

• 카드값 때문에 늘 적자
• 3개월 지출 추적 → 외식비+배달비 월 80만 원
• 반조리 식품·밀키트로 바꾸니 월 40만 원 절약

👉 습관 교체로 연 480만 원 절약

사례 3: 프리랜서 C씨

• 매출은 괜찮은데 통장에 돈이 안 남음
• 확인해보니 무분별한 할부, 카드 결제
• 현금 사용 + 체크카드 전환 → 불필요한 소비 억제

👉 6개월 만에 카드빚 500만 원 상환

사례 4: 은퇴 준비 D씨 (50대)

• “돈은 모으고 싶은데 왜 안 남는지 모르겠다”
• 확인해보니 보험 중복 가입으로 월 40만 원 지출
• 불필요한 보험 해지 → 연 480만 원 확보

👉 절세 상품·연금저축으로 돌려 은퇴 자금 준비

사례 5: 신혼부부 E씨

• “둘 다 버는데 왜 저축이 안 되지?”
• 확인해보니 구독 서비스, 커피, 배달비 합쳐 월 50만 원
• 공동 가계부 작성 → 합리적 소비 합의
• 1년 만에 1,200만 원 저축 성공

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6. 누수를 막기 위한 종합 전략

1. 고정비 정리 → 변동비 추적 → 습관 교체 순서
2. 구독 서비스는 1개월 단위로 ‘리셋’ → 필요한 것만 재등록
3. 카드 사용 줄이고, 현금/체크카드 활용
4. 소비 전 “이건 꼭 필요한가?” 10초만 생각
5. 가족·배우자와 함께 지출 공개 → 감시자 효과

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결론: 돈은 월급에서 모이는 게 아니라, 새는 곳을 막는 데서 시작된다

많은 사람들이 월급이 적다고 탓합니다.
하지만 진짜 문제는 내 돈이 어디로 새고 있는지 모르고 방치하는 것입니다.

👉 돈을 모으고 싶다면, 먼저 누수 점검을 통해 막는 것부터 시작해야 합니다.
그 순간, “월급이 적어서 못 모으는 게 아니라, 구조가 문제였구나”라는 사실을 깨닫게 됩니다.