이자, 복리, 세금 – 꼭 알아야 할 금융 기초

현대 사회에서 경제적 자유를 꿈꾸는 사람이라면 반드시 알아야 할 것이 바로 금융 기초 지식입니다. 단순히 '돈을 모으는 법'이 아닌, '돈이 어떻게 작동하는지'를 이해하는 것이야말로 부의 출발점이기 때문입니다.

이번 글에서는 금융 문해력 향상을 위한 핵심 개념, 특히 이자, 복리, 그리고 세금에 대해 깊이 있고 실전적으로 정리하겠습니다. 이 글을 통해 돈의 흐름을 이해하고, 재테크에 강한 기초 체력을 갖추길 바랍니다.

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1. 단리와 복리, 개념 차이부터 확실히 이해하자

📌 단리(Simple Interest)

• 원금에만 이자가 붙는 방식
• 예: 1,000만 원을 연 5% 단리로 3년 예치 → 이자: 150만 원 (1,000 × 0.05 × 3)

📌 복리(Compound Interest)

• 이자에 이자가 붙는 방식, 시간이 갈수록 기하급수적으로 자산 증가
• 같은 조건에서 복리라면:
  • 1년 후: 1,000 × 1.05 = 1,050
  • 2년 후: 1,050 × 1.05 = 1,102.5
  • 3년 후: 1,102.5 × 1.05 ≈ 1,157.6만 원 → 이자: 157.6만 원

📈 결론: 시간이 길어질수록 복리는 강력한 무기가 된다. 부자들이 복리 투자를 강조하는 이유가 여기 있다.

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2. 복리의 마법: 72의 법칙

72의 법칙이란?

자산이 2배가 되는 기간 = 72 ÷ 연 이자율

• 연 3% 수익률 → 72 ÷ 3 = 24년
• 연 6% 수익률 → 72 ÷ 6 = 12년
• 연 12% 수익률 → 72 ÷ 12 = 6년

📌 부자는 이 원리를 이용해 ‘복리 + 시간’을 무기로 자산을 불려나간다. 초보자는 ‘복리의 힘을 과소평가’해서 자산이 정체된다.

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3. 금융상품의 세금, 꼭 알고 시작하자

많은 사람들이 이자율만 보고 투자 결정을 내리지만, 세후 수익률이 더 중요합니다.

✅ 예금·적금 이자 소득

• 이자소득세: 15.4% (소득세 14% + 지방세 1.4%)
• 즉, 연 3% 금리에 1,000만 원 예치 → 세후 수익 약 25.4만 원 (이자 30만 원 - 세금 4.6만 원)

✅ 펀드·채권·ETF

• 이자형 수익: 동일하게 15.4% 과세
• 배당형 수익: 배당소득으로 분류 → 금융소득종합과세 대상 가능성 있음

✅ 금융소득종합과세란?

• 이자·배당 소득 합산 2,000만 원 초과 시 → 최고세율 49.5% 적용 가능

💡 중산층 이상이라면 세금 전략이 수익률보다 중요해질 수 있다.

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4. 실전 예시: A씨 vs B씨, 누구의 전략이 옳을까?

👤 A씨: 예금 선호자

• 1억 원을 연 3% 확정금리에 5년 예치
• 세후 수익: 1,275만 원

👤 B씨: 배당 ETF 투자자

• 1억 원을 연 5% 배당 수익률 ETF에 투자
• 배당소득 500만 원 → 세전 2,500만 원 (5년)
• 세금 발생 시점 고려 + 비과세 계좌 이용 → 세후 수익: 2,125만 원 이상

📌 B씨의 전략이 수익률 + 세금 최적화 모두 고려한 사례

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5. 복리 + 세금 최적화 전략 = 자산 폭발 공식

💡 TIP: 비과세·절세 금융상품 적극 활용하자

상품명	세금 혜택	활용 포인트
ISA 계좌	비과세 한도 400만~2,000만 원	ETF·채권 투자에 유리
연금저축	13.2% 세액공제, 과세이연	노후자금 준비 + 절세
IRP	연금저축과 결합 시 세액공제 극대화	연금관리 핵심
장기펀드	5년 이상 유지 시 분리과세 가능	투자 성향 따라 선택

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6. 금융 문해력이 낮을수록 손해를 본다

금융감독원 조사에 따르면, 20~40대의 금융 문해력은 OECD 평균보다 낮은 수준입니다.

연령대	금융이해도 수준	비고
20대	낮음	복리 개념 이해 부족
30대	중간	세금 인식 미흡
40대	중간 이상	자산배분 개념 부족
50대+	높음	경험 기반이 많음

❗ 많은 이들이 금융상품을 가입하고도 실질 수익이 거의 없거나 손실을 보는 이유는 바로 문해력 부족 때문입니다.

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7. 이 글에서 꼭 기억해야 할 핵심 정리

• 복리는 시간과 함께 작용할 때 가장 강력한 무기가 된다.
• 이자율만 볼 게 아니라 세후 수익률을 확인하자.
• 금융소득종합과세를 피하기 위한 분산 투자 전략 필요
• 절세형 계좌(ISA, 연금저축 등)를 적극 활용하라.
• 금융 문해력은 재테크의 시작이자 마지막이다.

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🔍 마무리 조언: 금융 기초가 부자의 사고를 만든다

부자들이 수익률보다 먼저 확인하는 것이 바로 리스크와 세금, 그리고 복리의 구조입니다.

당신이 단순히 저축을 많이 하고 있다고 해서 부자가 되는 것이 아닙니다. 돈이 일하게 하는 구조, 즉 복리 구조를 만들고 유지할 수 있어야 진짜 부에 가까워질 수 있습니다.

📢 지금이라도 늦지 않았습니다. 복리와 세금, 금융 문해력부터 다시 점검해보세요. 당신의 자산은 10년 뒤 완전히 다른 모습이 될 수 있습니다.